怎样的贷款方案买车最划算？

想通过贷款买车并获得最划算的方案，需要遵循一系列步骤：

首先，选择心仪的车型，然后与经销商协商裸车价格的优惠。如果无法直接获得优惠，可以询问业务员是否有活动优惠，让他们提供全款和贷款方案，以便对比。

在贷款过程中，手续费是不可忽视的。4S 店通常收取 3000 到 5000 元的手续费，但正常情况下，手续费仅为贷款金额的 3%。务必计算清楚，并与经销商谈判，争取最优惠的条件。

车辆购置税的计算也需要特别注意，应按照优惠后的裸车价格除以 11.3 进行计算，而非使用厂家指导价。同时，上牌费用大约在 300 到 500 元之间，而贷款中的 GPS 定位费通常不超过 1000 元。

对比不同贷款方案，可以发现银行贷款通常更具优势。以一辆 10 万元的车为例，首付 30%，贷款 3 年。银行贷款的首付为 3 万元，7 万元贷款的利息为 7400 元，月供为 2150 元，总花费为 107400 元，比全款多出 7400 元。相比之下，信用卡贷款的手续费为 8400 元，月供为 1944 元，总花费为 108400 元，比全款多出 8400 元。而金融公司贷款的利息为 11313 元，月供为 2258.7 元，总花费为 111313 元，比全款多出 11313 元。

不同的贷款渠道有着各自的优缺点。汽车品牌金融审批速度快，有时提供免息优惠，但车型有限且门槛较高、手续费较贵。银行传统车贷利率较低，但门槛较高、手续繁琐、放款时间长。商业银行信用卡分期门槛低、还款方便，但合作品牌车型和额度有限。汽车融资租赁首付低、业务灵活，但存在一定的风险。

在进行贷款购车时，先与经销商协商裸车优惠价，再考虑分期优惠价。确保贷款手续费不超过贷款金额的 3%，购置税按照发票价除以 11.3 计算。通过计算月供金额乘以供期期数加首付款，选择最经济的方案。

正规银行贷款一般不收取 GPS 费用，而金融公司贷款的 GPS 费用通常不超过 800 元。

厂家金融模式审批速度快、利率灵活，有时还提供 0 利率购车活动。信用卡分期虽然不收取利息，但会收取手续费，计算方式为单利模式，可一次性或分期收取。

如果购车贷款金额为 10 万元，分 3 年分期，购车人的信用良好，同等期限下，厂家金融利率高于 5.688%，则应选择信用卡分期；反之，选择厂家金融模式。